Tu dinero en una app no siempre está garantizado: qué cubre el Fondo de Garantía de Depósitos y qué no
Un banco, un bróker y una plataforma de criptomonedas no responden igual si quiebran. Esto es lo que está cubierto en cada caso, con los importes oficiales.
Ver la tabla de garantíasLo que decide no es el nombre. Una entidad puede llamarse banco y no tener ni un euro cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos. Lo que manda es qué licencia tiene y qué hace con tu dinero.
Lo que vas a encontrar
De dónde sale esta pregunta
El 26 de octubre de 2026 Ripple publicó una nota diciendo que el regulador bancario estadounidense, la OCC, le había concedido la aprobación final para constituir Ripple National Trust Bank. En cuestión de horas se leía lo mismo por todas partes: que Ripple ya es un banco.
Fui a leer la carta original de la OCC, la de diciembre de 2025, y hay una frase que no aparece en ningún titular: el banco no será una entidad de depósito asegurada. Y la propia nota de Ripple habla en futuro, dice que cuando abra podrá ofrecer servicios de custodia. O sea, que todavía no opera.
No es letra pequeña. Es justo la diferencia entre que haya un fondo público respondiendo por tu dinero y que no lo haya. Y como esa confusión no pasa solo con Ripple, sino cada vez que te abres una cuenta en una app nueva, vamos a ver cómo funciona de verdad.
Banco, banco fiduciario y plataforma no son lo mismo
Tres figuras que suenan parecido y que te dejan en sitios muy distintos si las cosas van mal.
El banco de depósitos
Es el de toda la vida. Cuando ingresas dinero en una cuenta corriente, en una de ahorro o en un depósito a plazo, ese dinero pasa a ser del banco y el banco te lo debe. Como esa deuda es el pilar de todo el sistema, existe el Fondo de Garantía de Depósitos, que responde por ella hasta un límite si la entidad quiebra. Es la figura a la que pertenecen las cuentas remuneradas y los depósitos que ves anunciados.
El banco fiduciario
Un banco fiduciario, lo que en inglés llaman trust bank, no capta depósitos: custodia y administra bienes por cuenta de otros. Tu dinero o tus activos no son suyos, los guarda. Es una figura antigua y nada exótica: la OCC supervisaba a finales de 2025 unos sesenta bancos fiduciarios nacionales, que a 30 de septiembre de ese año administraban 6,8 billones de dólares. Pero no son entidades aseguradas, porque no hay depósitos que asegurar.
La plataforma o la app
Aquí cabe de todo, y por eso es donde más se confunde la gente. Una app puede ser una entidad de pago, una entidad de dinero electrónico, una empresa de servicios de inversión o un proveedor de servicios de criptoactivos. Cada una de esas licencias lleva una protección distinta, y algunas no llevan ninguna. El nombre comercial no te dice cuál es. Los bancos que aceptan criptomonedas en España son el ejemplo más claro: la misma entidad y la misma aplicación, pero dos protecciones distintas según lo que contrates.
Qué cubre el Fondo de Garantía de Depósitos y qué deja fuera
En España, el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito devuelve el dinero depositado hasta un máximo de 100.000 euros, o su equivalente en otra moneda. Y la parte que casi nadie tiene clara: ese límite es por persona y por entidad, con independencia del número y la clase de depósitos que tengas en el mismo banco.
Dicho de otra forma: si tienes tres cuentas en el mismo banco, no son trescientos mil garantizados, son cien mil en total. Si las repartes entre tres bancos distintos, entonces sí cuenta cada uno por su lado. Cuando la cuenta tiene varios titulares, el saldo se reparte entre ellos según lo que diga el contrato y, si no dice nada, a partes iguales.
Lo que sí cubre el Fondo de Garantía de Depósitos
Cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos a la vista o a plazo fijo. Es decir, el dinero que le has prestado al banco y que el banco te debe.
Lo que deja fuera
El Banco de España lo dice sin rodeos en su portal del cliente bancario: quedan fuera los depósitos estructurados, cuyo importe varía según una variable financiera como un índice bursátil; los planes de pensiones, que tienen su propia regulación; los fondos de inversión, que se rigen por normativa propia; y los criptoactivos.
Que algo no esté cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos no significa que sea peligroso ni que lo vayas a perder. Significa que, si la entidad quiebra, la protección viene por otro camino. Vamos con eso.
Acciones y fondos: aquí entra el FOGAIN
Con la inversión el mecanismo es distinto, y en el fondo es mejor. Tus acciones, tus fondos indexados y tus ETFs no son del intermediario: están a tu nombre y siguen siendo tuyos aunque el bróker desaparezca. Lo normal en una quiebra es que las posiciones se traspasen a otra entidad.
El problema aparece cuando esa devolución falla, por ejemplo porque había un agujero o un fraude. Para eso está el Fondo General de Garantía de Inversiones, el FOGAIN, que cubre el efectivo y los instrumentos financieros que la entidad posee, administra o gestiona por tu cuenta y no puede devolverte por un concurso de acreedores o por una declaración de la CNMV. El máximo son 100.000 euros por inversor.
Y aquí viene el malentendido más repetido de todos: el FOGAIN no cubre que tu inversión baje. No cubre las pérdidas de valor por el funcionamiento normal de los mercados, ni la insolvencia del emisor de un valor, ni lo que te pase si operas con un intermediario no autorizado, esos que la CNMV llama chiringuitos financieros. Está para la quiebra de la entidad, no para los malos años de la bolsa.
Criptoactivos: aquí no hay red debajo
Desde el 30 de diciembre de 2024 se aplica en la Unión Europea el reglamento MiCA, y en España el periodo transitorio para los proveedores de servicios de criptoactivos terminó el 1 de julio de 2026. La autoridad competente para supervisar su cumplimiento es la CNMV. Hay reglas, hay autorización y hay supervisión, que es mucho más de lo que había antes.
Lo que no hay es fondo de garantía. La propia CNMV lo advierte al explicar los riesgos del reglamento: no existen sistemas de indemnización para los inversores en caso de quiebra de un proveedor. Esto vale igual para el bitcoin, para una stablecoin y para cualquier otro criptoactivo que tengas en una plataforma.
MiCA sí obliga a la plataforma a tener procedimientos para devolverte los criptoactivos que mantiene por tu cuenta, y le limita a quién puede encargar la subcustodia. Son obligaciones reales, pero no son un seguro: si la entidad no puede devolverlos, no aparece nadie a pagarlos. Y hay un matiz importante, que la CNMV también recuerda: la protección se aplica a la sociedad autorizada en la Unión Europea, no a otras empresas del mismo grupo que estén fuera.
Por cierto, que no haya garantía no cambia nada de la otra obligación: lo que ganes se declara igual a Hacienda.
La tabla, de un vistazo
Dónde está tu dinero, quién responde y hasta cuánto.
| Dónde tienes el dinero | Quién responde si la entidad quiebra | Hasta cuánto |
|---|---|---|
| Cuenta corriente, de ahorro o depósito a plazo | Fondo de Garantía de Depósitos | 100.000 € por titular y entidad |
| Acciones, fondos y ETFs en un bróker español | Son tuyos; si no se pueden devolver, el FOGAIN | 100.000 € por inversor |
| Planes de pensiones | Normativa propia, fuera del Fondo de Garantía de Depósitos | No aplica |
| Depósitos estructurados | Fuera del Fondo de Garantía de Depósitos | Sin cobertura |
| Criptoactivos en una plataforma | Nadie: no hay fondo de garantía | Sin cobertura |
Una lectura rápida de la tabla: cuanto más se parece el producto a un préstamo que le haces a la entidad, más protegido está. Cuanto más se parece a un bien que la entidad solo guarda, más depende de que lo haya guardado bien.
Por qué Estados Unidos no te sirve de referencia
Cuando lees una noticia sobre un banco estadounidense, la garantía de la que se habla es la de la FDIC, que cubre 250.000 dólares por depositante, por banco asegurado y por cada categoría de titularidad. Esa cobertura tampoco es universal: la propia FDIC deja fuera de forma expresa las acciones, los bonos, los fondos de inversión, los seguros de vida, las rentas vitalicias, el contenido de las cajas de seguridad y los criptoactivos.
Por eso la frase de la carta de la OCC es la pieza que faltaba en los titulares: aunque ese banco llegue a abrir, no será una entidad de depósito asegurada. No porque le hayan negado nada, sino porque es otra figura, una que no capta depósitos.
Qué aprobó exactamente la OCC
Merece la pena verlo, porque es un buen ejemplo de hasta dónde llega una licencia. En su carta del 12 de diciembre de 2025, la OCC concedió una aprobación condicional preliminar, no una autorización para empezar a operar, y le puso condiciones: limitar su actividad a la propia de una compañía fiduciaria, mantener un capital de nivel 1 de al menos 11,7 millones de dólares y 180 días de gastos operativos en activos líquidos durante sus tres primeros años, avisar con sesenta días de antelación de cualquier desviación significativa del plan de negocio, y adaptarse a la ley GENIUS y a sus reglamentos si hace falta.
Además, antes de abrir tiene que cumplir una lista de requisitos previos: auditor externo independiente, políticas contra el blanqueo, programa de seguridad de la información y un examen previo a la apertura que hay que pedir por carta con sesenta días de antelación.
Un apunte de transparencia: a fecha de publicación de este artículo, la aprobación final la ha anunciado Ripple en su propia nota de prensa y la OCC no ha publicado el documento correspondiente en su sala de prensa. Lo que sí es público y verificable es la carta de aprobación condicional de diciembre de 2025, que es de donde salen todos los datos de este apartado.
Tres preguntas para comprobarlo tú
No hace falta entender de regulación. Con estas tres preguntas sales de dudas con casi cualquier entidad.
1. ¿Capta depósitos o solo custodia?
Si lo que hace es guardar y administrar bienes por tu cuenta, no hay depósito y no hay fondo de depósitos. Si capta depósitos, pregúntate la segunda.
2. ¿Está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos y en qué país?
Una entidad española estará en el Fondo de Garantía de Depósitos o, si es de inversión, en el FOGAIN. Si es de otro país de la Unión Europea, responde el fondo de su Estado de origen, no el español. Y hay apps que operan a través de un banco tercero: entonces la garantía depende de ese banco, no de la app.
3. ¿Ya opera o solo tiene la licencia?
Tener una autorización concedida y estar funcionando son cosas distintas, y pueden separarlas meses. Si una nota de prensa habla en futuro, es que todavía no.
Aviso
Este contenido es educativo y divulgativo, no asesoramiento financiero. IA Y FINANZAS no está registrada como asesora de inversión ante la CNMV. Toda inversión conlleva riesgo de pérdida de capital. Antes de tomar una decisión, consulta con un profesional regulado.
Datos verificados en octubre de 2026 en fuentes oficiales: importes y productos cubiertos, en el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito y en el portal del Cliente Bancario del Banco de España; cobertura del FOGAIN, en la guía rápida de la CNMV; aplicación de MiCA y ausencia de sistemas de indemnización, en el portal de la CNMV sobre el reglamento de criptoactivos; cobertura y exclusiones de la FDIC, en su página sobre el seguro de depósitos; condiciones de Ripple National Trust Bank, en la carta de aprobación condicional de la OCC de 12 de diciembre de 2025 y en la nota de prensa de Ripple de 26 de octubre de 2026.
Preguntas frecuentes sobre el Fondo de Garantía de Depósitos
¿Cuánto dinero cubre el Fondo de Garantía de Depósitos?
Hasta 100.000 euros por titular y entidad, o su equivalente en otra moneda. El límite se aplica al conjunto de lo que tengas en ese banco, con independencia del número y la clase de depósitos. Si repartes el dinero entre varias entidades, cada una cuenta por separado.
¿El Fondo de Garantía de Depósitos cubre las criptomonedas?
No. El Banco de España incluye expresamente los criptoactivos entre los productos que quedan fuera del fondo, junto a los fondos de inversión, los planes de pensiones y los depósitos estructurados. Tampoco existe ningún otro fondo que indemnice a los clientes si quiebra un proveedor de servicios de criptoactivos.
¿La garantía es por cuenta o por persona?
Por persona y entidad, no por cuenta. Tener tres cuentas en el mismo banco no multiplica la cobertura. Cuando una cuenta tiene varios titulares, el saldo se reparte entre ellos según el contrato y, si no dice nada, a partes iguales.
¿Qué pasa con mis acciones y mis fondos si quiebra el bróker?
Siguen siendo tuyos: están a tu nombre y lo habitual es que se traspasen a otra entidad. El FOGAIN entra solo cuando esa devolución no es posible por un concurso de acreedores o por una declaración de la CNMV, con un máximo de 100.000 euros por inversor. Lo que nunca cubre es que tu inversión pierda valor.
¿Qué es un banco fiduciario?
Es una entidad que custodia y administra bienes por cuenta de otros en lugar de captar depósitos. Al no haber depósitos, no es una entidad asegurada. En Estados Unidos la OCC supervisaba a finales de 2025 unos sesenta bancos fiduciarios nacionales, que administraban 6,8 billones de dólares a 30 de septiembre de ese año.
¿Está asegurado por la FDIC el banco de Ripple?
No. La carta de la OCC de diciembre de 2025 dice de forma expresa que el banco no será una entidad de depósito asegurada, y le obliga a limitar su actividad a la propia de una compañía fiduciaria. La FDIC, además, excluye los criptoactivos de su seguro de depósitos.
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